스트레스 DSR은 2024년 2월부터 전 금용권에 적용됩니다. 스트레스 DSR이 시행되면 대출한도가 줄어들 수 있으므로, 대출을 계획하고 있는 차주들은 사전에 대출 한도와 금리 등을 충분히 비교.검토해야 합니다. 그럼 스트레스 DSR 뜻, 스트레스 DSR 적용 (DSR 계산기)에 대해서 자세히 알아보겠습니다.
| 목차 |
|---|
| 스트레스 DSR 뜻 |
| 스트레스 DSR 적용 필요성 |
| 스트레스 DSR 적용 대상 |
| 스트레스 DSR 적용 산정 방식 |
| 스트레스 DSR 적용 영향 |
| 스트레스 DSR 적용 후 대출 시장 전망 |
| 스트레스 DSR 적용 대응 방안 |
| 스트레스 DSR 적용 함께 알아 두면 좋은 것 |
스트레스 DSR 뜻
●스트레스 DSR 뜻은 다음과 같습니다.
스트레스 DSR 뜻은 총부채원리금상환비율(DSR)을 산정할 때, 현재 대출금리에 일정 수준의 가산금리를 적용하여 상환 부담을 가중하는 제도입니다.
스트레스 DSR은 차주의 연간 소득 대비 원리금 상환액 비율을 의미합니다. DSR 규제가 강화되면 대출 한도가 줄어들게 됩니다.
스트레스 DSR은 금리 상승으로 인한 차주의 원리금 상환 부담 증가 가능성을 반영하여, 대출 한도를 더욱 엄격하게 제한하는 제도입니다.
스트레스 DSR의 가산금리는 매년 11월 한국은행 공시를 기준으로 산정됩니다. 매년 11월을 기준으로 과거 5년간 신규 가계대출 금리 가중 평균의 최고치에서 11월 금리를 차감해 산출됩니다.
스트레스 DSR은 2024년 2월부터 전 금융권에 적용됩니다.
스트레스 DSR 적용 필요성
●스트레스 DSR 적용 필요한 이유는 다음과 같습니다.
※ 상환능력 중심의 가계부채 관리
기존 DSR은 차주의 소득을 기준으로 대출 한도를 산정하기 때문에, 금리 상승으로 인해 원리금 상환 부담이 증가하더라도 대출 한도에는 영향을 미치지 않았습니다.
이러한 단점을 보완하기 위해 스트레스 DSR은 금리 상승에 따른 상환 부담을 고려하여 대출 한도를 산정함으로써, 상환능력 중심의 가계부채 관리를 강화하고자 합니다.
※ 가계부채 질적 개선
금리 상승으로 인해 대출 상환 부담이 증가할 경우, 차주의 상환 능력이 저하될 수 있습니다. 이는 가계부채 부실 위험을 높이는 요인이 됩니다.
스트레스 DSR을 통해 금리 상승에 따른 위험을 미리 감안함으로써, 가계부채의 질적 개선을 도모하고자 합니다.
※ 금융 시장 안정
가계부채가 급증할 경우, 금융 시스템에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다. 스트레스 DSR을 통해 가계부채 증가세를 억제함으로써, 금융 시장 안정을 도모하고자 합니다.
스트레스 DSR은 2024년 2월부터 은행권 주택담보대출부터 단계적으로 적용되며, 2025년부터는 모든 금융권의 모든 대출에 확대 적용될 예정입니다.
스트레스 DSR 적용 대상
●스트레스 DSR 적용 대상은 다음과 같습니다.
○변동금리 대출
○혼합형 대출
○주기형 대출
변동금리 대출은 대출 기간 동안 금리가 변동하는 대출입니다.
혼합형 대출은 일정 기간 동안 고정금리로 적용되고 이후 변동금리로 전환되는 대출입니다.
주기형 대출은 일정 기간마다 금리가 재조정되는 대출입니다.
신용대출의 경우, 해당 차주의 신용대출 잔액(기존+신규)이 1억원 초과하는 경우에만 스트레스 DSR이 적용됩니다.
스트레스 DSR은 2024년 2월부터 은행권 주택담보대출부터 단계적으로 적용되며, 2025년부터는 모든 금융권의 모든 대출에 확대 적용될 예정입니다.
※ 스트레스 DSR의 적용 대상에 대한 구체적인 설명
변동금리 대출
변동금리 대출은 대출 기간 동안 금리가 변동하는 대출입니다. 금리가 상승할 경우, 차주의 원리금 상환 부담이 증가하게 됩니다. 스트레스 DSR은 이러한 금리 상승에 따른 상환 부담을 고려하여 대출 한도를 산정합니다.
혼합형 대출
혼합형 대출은 일정 기간 동안 고정금리로 적용되고 이후 변동금리로 전환되는 대출입니다. 고정금리 기간이 끝나고 변동금리로 전환되는 시점에 금리가 상승할 경우, 차주의 원리금 상환 부담이 증가하게 됩니다. 스트레스 DSR은 이러한 금리 상승에 따른 상환 부담을 고려하여 대출 한도를 산정합니다.
주기형 대출
주기형 대출은 일정 기간마다 금리가 재조정되는 대출입니다. 금리가 상승할 경우, 차주의 원리금 상환 부담이 증가하게 됩니다. 스트레스 DSR은 이러한 금리 상승에 따른 상환 부담을 고려하여 대출 한도를 산정합니다.
신용대출
신용대출은 만기가 짧은 대출이 일반적입니다. 따라서 금리 상승에 따른 상환 부담이 상대적으로 크다고 볼 수 있습니다. 스트레스 DSR은 이러한 특성을 고려하여, 신용대출의 경우 기존 DSR보다 더 높은 수준의 스트레스 금리를 적용합니다.
스트레스 DSR 적용 산정 방식
●스트레스 DSR 적용 산정 방식은 다음과 같습니다.
스트레스 DSR 금리는 과거 5년 중 가장 높은 월별 금리(은행 가중평균금리(한은))와 현재 금리(매년 5월, 11월 기준 금리(은행 가중평균금리(한은)))의 차이로 결정됩니다. 다만, 하한(1.5%)~ 상한(3.0%)을 부여합니다.
예를 들어, 차주의 연간 소득이 5,000만원이고, 실제 대출금리가 4.5%인 변동금리 대출을 이용하고 있는 경우, 기존 DSR은 4.5%를 적용하여 연간 원리금 상환액을 2,250만원으로 산정합니다.
반면, 스트레스 DSR은 5년 중 가장 높은 월별 금리(예: 5.5%)와 현재 금리(예: 4.5%)의 차이인 1%포인트를 스트레스 금리로 적용하여 연간 원리금 상환액을 2,550만원으로 산정합니다.
스트레스 DSR 적용될 경우 대출 한도가 줄어들게 됩니다.
스트레스 DSR 적용 영향
●스트레스 DSR이 적용되면 다음과 같은 영향이 예상됩니다.
※ 대출 한도 감소
스트레스 DSR은 금리 상승에 따른 상환 부담을 고려하여 대출 한도를 산정하기 때문에, 기존 DSR에 비해 대출 한도가 줄어들 것으로 예상됩니다.
예를 들어, 연소득 6천만원인 차주의 경우, 기존 DSR이 40%인 경우 주택담보대출 한도는 2억4천만원입니다. 그러나 스트레스 DSR이 적용되면 대출 한도는 2억2천만원으로 줄어들게 됩니다.
※ 가계부채 증가세 억제
스트레스 DSR이 적용되면 대출 한도가 줄어들기 때문에, 가계부채 증가세가 억제될 것으로 예상됩니다.
※ 가계부채 질적 개선
스트레스 DSR이 적용되면 금리 상승에 따른 상환 부담을 고려하여 대출을 실행하기 때문에, 가계부채의 질적 개선이 이루어질 것으로 예상됩니다.
※ 금융 시장 안정
가계부채 증가세가 억제되고 가계부채의 질이 개선되면, 금융 시장 안정에 기여할 것으로 예상됩니다.
다만, 스트레스 DSR이 적용되면 다음과 같은 부작용도 발생할 수 있습니다.
※ 차주들의 대출 수요 감소
대출 한도가 줄어들면 차주들의 대출 수요가 감소할 수 있습니다. 이는 부동산 시장의 침체로 이어질 수 있습니다.
※ 서민층의 대출 접근성 악화
대출 한도가 줄어들면 서민층의 대출 접근성이 악화될 수 있습니다. 이는 서민층의 주거 안정에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다.
※ 금융기관의 수익성 감소
대출 한도가 줄어들면 금융기관의 대출 수익성이 감소할 수 있습니다. 이는 금융기관의 건전성에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다.
스트레스 DSR 적용되면서 발생할 수 있는 부작용을 최소화하기 위한 정책적 노력이 필요합니다.
스트레스 DSR 적용 후 대출 시장 전망
●스트레스 DSR이 적용되면 대출 시장은 다음과 같은 변화가 예상됩니다.
※ 대출 한도 감소
스트레스 DSR은 금리 상승에 따른 차주의 상환 부담을 고려하여 대출 한도를 산정하기 때문에, 기존 DSR에 비해 대출 한도가 줄어들 것으로 예상됩니다. 이는 부동산 시장의 침체로 이어질 수 있습니다.
※ 가계부채 증가세 억제
스트레스 DSR이 적용되면 대출 한도가 줄어들기 때문에, 가계부채 증가세가 억제될 것으로 예상됩니다. 이는 가계부채의 건전성을 개선하는 데 기여할 것으로 예상됩니다.
※ 금융 시장 안정
가계부채 증가세가 억제되고 가계부채의 질이 개선되면, 금융 시장 안정에 기여할 것으로 예상됩니다.
※ 금융 시장 안정
다만, 스트레스 DSR이 적용되면 다음과 같은 부작용도 발생할 수 있습니다.
※ 차주들의 대출 수요 감소
대출 한도가 줄어들면 차주들의 대출 수요가 감소할 수 있습니다. 이는 부동산 시장의 침체로 이어질 수 있습니다.
※ 서민층의 대출 접근성 악화
대출 한도가 줄어들면 서민층의 대출 접근성이 악화될 수 있습니다. 이는 서민층의 주거 안정에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다.
※ 금융기관의 수익성 감소
대출 한도가 줄어들면 금융기관의 대출 수익성이 감소할 수 있습니다. 이는 금융기관의 건전성에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다.
스트레스 DSR 적용 대응 방안
●스트레스 DSR 적용 대응 방안은 다음과 같습니다.
소득 증대 소득을 늘리면 대출 한도를 늘릴 수 있습니다. 따라서, 차주들은 직장을 구하거나, 승진을 하거나, 부업을 하는 등 소득을 늘리기 위한 노력을 할 필요가 있습니다.
부채 축소 부채를 줄이면 대출 한도를 늘릴 수 있습니다. 따라서, 차주들은 기존 대출을 상환하거나, 대출 금리를 낮추는 등 부채를 줄이기 위한 노력을 할 필요가 있습니다.
대출 기간 연장 대출 기간을 연장하면 대출 상환 부담이 줄어들 수 있습니다. 따라서, 차주들은 대출 기간을 연장하는 것을 고려할 수 있습니다.
대출 상품 변경 대출 상품을 변경하면 대출 한도가 늘어날 수 있습니다. 따라서, 차주들은 자신의 상황에 맞는 대출 상품을 선택할 필요가 있습니다.
대출 계획 수립 스트레스 DSR은 2024년 2월부터 은행권 주택담보대출부터 단계적으로 적용되며, 2025년부터는 모든 금융권의 모든 대출에 확대 적용될 예정입니다.
따라서, 차주들은 스트레스 DSR이 적용되는 시점을 미리 파악하고, 그에 맞는 대출 계획을 세우는 것이 바람직합니다.
스트레스 DSR 적용 함께 알아 두면 좋은 것
●스트레스 DSR 적용과 함께 알아두면 좋은 것들은 다음과 같습니다.
※ DSR
DSR은 총부채원리금상환비율(Debt Service Ratio)의 약자로, 연간 소득에서 원리금 상환액이 차지하는 비율을 말합니다. 기존 DSR은 차주의 소득을 기준으로 원리금 상환액을 산정하는 방식입니다.
※ STR
STR은 스트레스 테스트(Stress Test)의 약자로, 금리 상승에 따른 차주의 상환 부담을 가정하여 산정하는 방식입니다. 스트레스 DSR은 스트레스 테스트를 통해 산정된 원리금 상환액을 기준으로 대출 한도를 산정하는 방식입니다.
※ 스트레스 금리
스트레스 금리는 금리 상승에 따른 차주의 상환 부담을 가정하여 산정하는 기준 금리입니다. 스트레스 금리는 과거 5년 중 가장 높은 월별 금리에서 현재 금리를 뺀 금리로 결정됩니다.
※ 대출 한도
대출 한도는 차주의 소득과 상환 능력을 고려하여 금융기관이 결정하는 대출 금액의 상한입니다. 스트레스 DSR이 적용되면 대출 한도가 줄어들 수 있습니다.
※ 대출 수요
대출 수요는 차주의 대출 수요를 의미합니다. 스트레스 DSR이 적용되면 대출 한도가 줄어들기 때문에 대출 수요가 감소할 수 있습니다.
※ 가계부채
가계부채는 가계가 보유한 금융 부채의 총액을 의미합니다. 스트레스 DSR이 적용되면 가계부채 증가세가 억제될 수 있습니다.
※ 가계부채의 질적 개선
가계부채의 질적 개선은 가계부채의 상환 능력을 의미합니다. 스트레스 DSR이 적용되면 가계부채의 질적 개선이 이루어질 수 있습니다.
※ 부동산 시장
부동산 시장은 부동산의 매매, 임대, 투자 등과 관련된 경제 활동을 의미합니다. 스트레스 DSR이 적용되면 부동산 시장이 침체될 수 있습니다.
※ 서민층의 대출 접근성
서민층의 대출 접근성은 서민층의 대출 이용의 용이성을 의미합니다. 스트레스 DSR이 적용되면 서민층의 대출 접근성이 악화될 수 있습니다.
끝인사말
●지금까지 스트레스 DSR 뜻, 스트레스 DSR 적용 (DSR 계산기)에 대해서 알아보았습니다. 스트레스 DSR은 가계부채 관리를 강화하기 위한 제도이지만, 대출 한도 감소로 인한 차주들의 부담이 커질 수있습니다. 따라서, 차주들은 스트레스 DSR이 적용되는 시점을 미리 파악하고, 이에 대비한 대응 방안을 마련하는 것이 중요합니다. 감사합니다.
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